中國(guó)氣象報(bào)通訊員 孔萍 占明錦

　　我叫“南豐蜜桔凍害氣象指數(shù)保險(xiǎn)”，是國(guó)內(nèi)氣象指數(shù)保險(xiǎn)家族中為數(shù)不多的孕育成長(zhǎng)健全的成員之一。父親是中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)江西省分公司，母親是江西省氣候中心。2010年父母開(kāi)始合作，在中國(guó)氣象局氣象關(guān)鍵技術(shù)基金的支持下，經(jīng)過(guò)1年的研究有了我的雛形。在多方專家關(guān)愛(ài)的良好環(huán)境下，讓我茁壯成長(zhǎng)為具有保險(xiǎn)責(zé)任具體、可操作性強(qiáng)、通俗易懂等特點(diǎn)的產(chǎn)品。當(dāng)災(zāi)害發(fā)生后，賠償不是基于被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，而是基于預(yù)先設(shè)定的低溫指數(shù)是否達(dá)到觸發(fā)水平（起賠點(diǎn)）。
　　憑借“初生牛犢不怕虎”的精神，2011年剛推出市場(chǎng)時(shí)，就簽下了當(dāng)筆規(guī)模達(dá)50萬(wàn)元的保費(fèi)，成為撫州市蜜桔保險(xiǎn)有史以來(lái)第一大單。由于我在市場(chǎng)上的良好表現(xiàn)，我的父母不僅榮獲了2012年江西省農(nóng)科教突出貢獻(xiàn)二等獎(jiǎng)，而且我還在2012年度第七屆“中國(guó)保險(xiǎn)創(chuàng)新大獎(jiǎng)”中一舉斬獲“最具創(chuàng)新力保險(xiǎn)產(chǎn)品”及“最佳農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品”兩項(xiàng)大獎(jiǎng)。
　　氣象指數(shù)保險(xiǎn)，又名天氣指數(shù)保險(xiǎn)，對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)是一個(gè)似熟悉又陌生的產(chǎn)品。其概念最早出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代后期。是指把一個(gè)或幾個(gè)氣候條件(如氣溫、降水、風(fēng)速等)對(duì)農(nóng)作物損害程度指數(shù)化，每個(gè)指數(shù)都有對(duì)應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益，保險(xiǎn)合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平并對(duì)農(nóng)產(chǎn)品造成一定影響時(shí)，投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。
　　天氣指數(shù)保險(xiǎn)在很多國(guó)家都有了一定程度的發(fā)展。比如，印度最大的私人銀行ICICI在世界銀行的幫助下已經(jīng)連續(xù)5年試行農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)，取得了很好的成績(jī)，已經(jīng)自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，業(yè)務(wù)拓展到全印度。當(dāng)然，印度農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任僅是干旱。但在我國(guó)，天氣指數(shù)保險(xiǎn)還屬于新鮮事物。2009年11月24日，我國(guó)首款農(nóng)作物旱災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在安徽省長(zhǎng)豐縣部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)展了試點(diǎn)工作，該項(xiàng)試點(diǎn)是由農(nóng)業(yè)部、國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、聯(lián)合國(guó)世界糧食計(jì)劃署共同開(kāi)展的。這標(biāo)志著我國(guó)在天氣指數(shù)保險(xiǎn)上的實(shí)踐探索正式展開(kāi)。
　　近年來(lái)，浙江、上海、南京、河北、湖北、黑龍江等地逐步開(kāi)始農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，保險(xiǎn)險(xiǎn)種已覆蓋了玉米、棉花、小麥和果樹(shù)等農(nóng)作物和經(jīng)濟(jì)作物。傳統(tǒng)概念的保險(xiǎn)存在以下問(wèn)題：當(dāng)被保險(xiǎn)人有能力改變最終損失的可能性或者嚴(yán)重性時(shí)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)就會(huì)產(chǎn)生潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，需要逐村逐戶進(jìn)行地頭查勘定損，業(yè)務(wù)成本高，傳統(tǒng)的保單術(shù)語(yǔ)繁多，復(fù)雜難懂，難以被農(nóng)民所接受認(rèn)可，農(nóng)民主動(dòng)防損減損積極性差。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)根據(jù)農(nóng)民最終的損失來(lái)確認(rèn)賠付，因此賠付具有很大的不確定性，理賠過(guò)程中保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶之間的爭(zhēng)議大。
　　基于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不足，我們氣象指數(shù)保險(xiǎn)家族應(yīng)運(yùn)而生。與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比，我們有幾個(gè)突出的優(yōu)點(diǎn)：
　　第一， 不存在逆向選擇。當(dāng)被保險(xiǎn)人擁有保險(xiǎn)人所不可獲取的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的損失可能性和嚴(yán)重性的私有信息時(shí)，便產(chǎn)生了逆向選擇問(wèn)題。由于指數(shù)保險(xiǎn)依據(jù)的是公開(kāi)的信息，損失的可能性和嚴(yán)重性與私人信息沒(méi)有關(guān)系，從而也就不存在逆向選擇問(wèn)題。
　　第二， 不存在道德風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人有能力改變最終損失的可能性或者嚴(yán)重性時(shí)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)就會(huì)產(chǎn)生潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。由于指數(shù)保險(xiǎn)最終的賠付基于人為無(wú)法控制或改變的指數(shù)，所以指數(shù)保險(xiǎn)天然的不存在道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
　　第三， 交易成本低。與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同，指數(shù)保險(xiǎn)不需要對(duì)農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督，也不需要逐村逐戶進(jìn)行地頭查勘定損，而是根據(jù)政府代理人或其他第三方組織所測(cè)定的指數(shù)來(lái)支付賠償金，有效降低了業(yè)務(wù)成本，同時(shí)可以迅速進(jìn)行理賠。
　　第四， 通俗易懂。農(nóng)民的受教育程度普遍較低，傳統(tǒng)的保單術(shù)語(yǔ)繁多，復(fù)雜難懂，難以被農(nóng)民所接受認(rèn)可。指數(shù)保險(xiǎn)的原理則簡(jiǎn)單很多，更易于農(nóng)民理解，有利于其推廣。
　　第五， 激勵(lì)農(nóng)民主動(dòng)防損減損。由于最終的賠付與實(shí)際的損失沒(méi)有關(guān)系，而只與指數(shù)有關(guān)，因此農(nóng)戶有更大的激勵(lì)采取更多有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，降低自己的損失。
　　第六， 預(yù)先鎖定損失。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)根據(jù)農(nóng)民最終的損失來(lái)確認(rèn)賠付，因此賠付具有很大的不確定性。但是指數(shù)保險(xiǎn)根據(jù)指數(shù)來(lái)確定賠償標(biāo)準(zhǔn)，與最終損失無(wú)關(guān)，從而可以預(yù)先鎖定賠付，幫助保險(xiǎn)公司更穩(wěn)健地經(jīng)營(yíng)。
　　第七， 透明性。指數(shù)保險(xiǎn)的理賠依據(jù)是透明公開(kāi)的指數(shù)，而不是難以核實(shí)認(rèn)定的產(chǎn)量，這會(huì)極大地減少理賠過(guò)程中保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶之間的爭(zhēng)議，提高農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)公司的信任。
　　第八， 標(biāo)準(zhǔn)化。指數(shù)保險(xiǎn)合約以標(biāo)準(zhǔn)單位來(lái)銷售，因此購(gòu)買者不局限于農(nóng)民，其他任何人和組織都可以購(gòu)買，有利于在更大的范圍內(nèi)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。如果進(jìn)一步發(fā)展，甚至可以產(chǎn)生指數(shù)保險(xiǎn)合約的二級(jí)市場(chǎng)，此時(shí)可以進(jìn)一步地通過(guò)金融市場(chǎng)分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。
　　雖然現(xiàn)在的我在市場(chǎng)上略顯孤單，但是國(guó)內(nèi)對(duì)于農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的研究已經(jīng)有一定的基礎(chǔ)，而且我的父母已經(jīng)在合作研發(fā)江西省水稻災(zāi)害氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括雙季早稻小滿寒氣象指數(shù)保險(xiǎn)、雙季早稻高溫逼熟氣象指數(shù)保險(xiǎn)和雙季晚稻寒露風(fēng)氣象指數(shù)保險(xiǎn)等產(chǎn)品。相信在不遠(yuǎn)的將來(lái)，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)家族能夠很好地服務(wù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。