中國氣象報通訊員 孔萍 占明錦

　　我叫“南豐蜜桔凍害氣象指數(shù)保險”，是國內(nèi)氣象指數(shù)保險家族中為數(shù)不多的孕育成長健全的成員之一。父親是中國人保財險江西省分公司，母親是江西省氣候中心。2010年父母開始合作，在中國氣象局氣象關(guān)鍵技術(shù)基金的支持下，經(jīng)過1年的研究有了我的雛形。在多方專家關(guān)愛的良好環(huán)境下，讓我茁壯成長為具有保險責任具體、可操作性強、通俗易懂等特點的產(chǎn)品。當災害發(fā)生后，賠償不是基于被保險人的實際損失，而是基于預先設(shè)定的低溫指數(shù)是否達到觸發(fā)水平（起賠點）。
　　憑借“初生牛犢不怕虎”的精神，2011年剛推出市場時，就簽下了當筆規(guī)模達50萬元的保費，成為撫州市蜜桔保險有史以來第一大單。由于我在市場上的良好表現(xiàn)，我的父母不僅榮獲了2012年江西省農(nóng)科教突出貢獻二等獎，而且我還在2012年度第七屆“中國保險創(chuàng)新大獎”中一舉斬獲“最具創(chuàng)新力保險產(chǎn)品”及“最佳農(nóng)村保險產(chǎn)品”兩項大獎。
　　氣象指數(shù)保險，又名天氣指數(shù)保險，對于大多數(shù)人來說是一個似熟悉又陌生的產(chǎn)品。其概念最早出現(xiàn)在20世紀90年代后期。是指把一個或幾個氣候條件(如氣溫、降水、風速等)對農(nóng)作物損害程度指數(shù)化，每個指數(shù)都有對應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益，保險合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當指數(shù)達到一定水平并對農(nóng)產(chǎn)品造成一定影響時，投保人就可以獲得相應(yīng)標準的賠償。
　　天氣指數(shù)保險在很多國家都有了一定程度的發(fā)展。比如，印度最大的私人銀行ICICI在世界銀行的幫助下已經(jīng)連續(xù)5年試行農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險，取得了很好的成績，已經(jīng)自主經(jīng)營、自負盈虧，業(yè)務(wù)拓展到全印度。當然，印度農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險的風險責任僅是干旱。但在我國，天氣指數(shù)保險還屬于新鮮事物。2009年11月24日，我國首款農(nóng)作物旱災指數(shù)保險產(chǎn)品經(jīng)過保監(jiān)會批準，在安徽省長豐縣部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展了試點工作，該項試點是由農(nóng)業(yè)部、國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、聯(lián)合國世界糧食計劃署共同開展的。這標志著我國在天氣指數(shù)保險上的實踐探索正式展開。
　　近年來，浙江、上海、南京、河北、湖北、黑龍江等地逐步開始農(nóng)業(yè)保險試點，保險險種已覆蓋了玉米、棉花、小麥和果樹等農(nóng)作物和經(jīng)濟作物。傳統(tǒng)概念的保險存在以下問題：當被保險人有能力改變最終損失的可能性或者嚴重性時，傳統(tǒng)保險就會產(chǎn)生潛在的道德風險問題，需要逐村逐戶進行地頭查勘定損，業(yè)務(wù)成本高，傳統(tǒng)的保單術(shù)語繁多，復雜難懂，難以被農(nóng)民所接受認可，農(nóng)民主動防損減損積極性差。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險根據(jù)農(nóng)民最終的損失來確認賠付，因此賠付具有很大的不確定性，理賠過程中保險公司和農(nóng)戶之間的爭議大。
　　基于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的不足，我們氣象指數(shù)保險家族應(yīng)運而生。與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險相比，我們有幾個突出的優(yōu)點：
　　第一， 不存在逆向選擇。當被保險人擁有保險人所不可獲取的有關(guān)保險標的損失可能性和嚴重性的私有信息時，便產(chǎn)生了逆向選擇問題。由于指數(shù)保險依據(jù)的是公開的信息，損失的可能性和嚴重性與私人信息沒有關(guān)系，從而也就不存在逆向選擇問題。
　　第二， 不存在道德風險。當被保險人有能力改變最終損失的可能性或者嚴重性時，傳統(tǒng)保險就會產(chǎn)生潛在的道德風險問題。由于指數(shù)保險最終的賠付基于人為無法控制或改變的指數(shù)，所以指數(shù)保險天然的不存在道德風險問題。
　　第三， 交易成本低。與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險不同，指數(shù)保險不需要對農(nóng)場進行監(jiān)督，也不需要逐村逐戶進行地頭查勘定損，而是根據(jù)政府代理人或其他第三方組織所測定的指數(shù)來支付賠償金，有效降低了業(yè)務(wù)成本，同時可以迅速進行理賠。
　　第四， 通俗易懂。農(nóng)民的受教育程度普遍較低，傳統(tǒng)的保單術(shù)語繁多，復雜難懂，難以被農(nóng)民所接受認可。指數(shù)保險的原理則簡單很多，更易于農(nóng)民理解，有利于其推廣。
　　第五， 激勵農(nóng)民主動防損減損。由于最終的賠付與實際的損失沒有關(guān)系，而只與指數(shù)有關(guān)，因此農(nóng)戶有更大的激勵采取更多有效的風險防范措施，降低自己的損失。
　　第六， 預先鎖定損失。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險根據(jù)農(nóng)民最終的損失來確認賠付，因此賠付具有很大的不確定性。但是指數(shù)保險根據(jù)指數(shù)來確定賠償標準，與最終損失無關(guān)，從而可以預先鎖定賠付，幫助保險公司更穩(wěn)健地經(jīng)營。
　　第七， 透明性。指數(shù)保險的理賠依據(jù)是透明公開的指數(shù)，而不是難以核實認定的產(chǎn)量，這會極大地減少理賠過程中保險公司和農(nóng)戶之間的爭議，提高農(nóng)戶對保險公司的信任。
　　第八， 標準化。指數(shù)保險合約以標準單位來銷售，因此購買者不局限于農(nóng)民，其他任何人和組織都可以購買，有利于在更大的范圍內(nèi)分散農(nóng)業(yè)風險。如果進一步發(fā)展，甚至可以產(chǎn)生指數(shù)保險合約的二級市場，此時可以進一步地通過金融市場分散農(nóng)業(yè)保險的風險。
　　雖然現(xiàn)在的我在市場上略顯孤單，但是國內(nèi)對于農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的研究已經(jīng)有一定的基礎(chǔ)，而且我的父母已經(jīng)在合作研發(fā)江西省水稻災害氣象指數(shù)保險產(chǎn)品，包括雙季早稻小滿寒氣象指數(shù)保險、雙季早稻高溫逼熟氣象指數(shù)保險和雙季晚稻寒露風氣象指數(shù)保險等產(chǎn)品。相信在不遠的將來，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險家族能夠很好地服務(wù)農(nóng)業(yè)保險市場。